Zo telt je studieschuld mee
De bank kijkt niet naar je totale schuld, maar naar je maandbedrag bij DUO. Dat bedrag gaat, met een opslag van 5% tot 40% afhankelijk van de hypotheekrente, af van wat je per maand aan hypotheek mag betalen (Tijdelijke regeling hypothecair krediet, art. 3a). Bij een toetsrente van 4% is de opslag 20%: € 100 per maand bij DUO telt als € 120.
Betaal je tijdelijk minder of niets, bijvoorbeeld in je aanloopfase? Dan rekent de bank met het bedrag dat je zou moeten betalen.
Aflossen helpt alleen als je maandbedrag daalt
Los je extra af, dan blijft je maandbedrag gelijk, tenzij DUO het opnieuw berekent. Vraag dat aan in Mijn DUO; DUO beslist of het kan. Zonder herberekening ziet de bank hetzelfde maandbedrag en levert aflossen geen extra hypotheek op.
Betaal je al het minimum, dan daalt je maandbedrag ook niet: je bent alleen eerder klaar. Dat minimum is € 45,41 per maand bij 15 jaar terugbetalen en € 5 bij 35 jaar. Het geldt vooral bij een kleine schuld bij 15 jaar terugbetalen.
15 of 35 jaar terugbetalen maakt het verschil
Bij SF15 los je af in 15 jaar, bij SF35 in 35 jaar. Per euro schuld is je maandbedrag bij 15 jaar dus veel hoger. Daarom haalt elke euro die je aflost bij 15 jaar meer maandlast weg, en levert hij meer leenruimte op.
| € 10.000 extra aflossen | SF15: € 20.000 schuld, nog 10 jaar | SF35: € 30.000 schuld, nog 32 jaar |
|---|---|---|
| Maandbedrag DUO (rente 2027) | € 195,27 → € 97,63 | € 116,23 → € 77,49 |
| Extra maximale hypotheek | + € 24.540 | + € 9.738 |
| Minder eigen geld | − € 10.000 | − € 10.000 |
| Effect op je koopbudget | + € 14.540 | − € 262 |
Uitgangspunten: alleenstaand, inkomen € 50.000, hypotheekrente 4% met 10 jaar vast, DUO-rente 2027 (SF15 3,28%, SF35 2,70%), DUO herberekent het maandbedrag met dezelfde looptijd. Koopbudget = maximale hypotheek plus eigen geld. Berekend met de leennormen van 2027, die vanaf 1 januari 2027 gelden.
Wanneer is aflossen géén goed idee?
- Je hebt het geld nodig voor de kosten koper. Overdrachtsbelasting, notaris en advies kun je niet meefinancieren: je leent maximaal 100% van de woningwaarde.
- Niet je inkomen, maar de woningwaarde is de grens. Mag je al meer lenen dan het huis waard is, dan heb je niets aan extra leenruimte.
- Je verliest je buffer. Geld bij DUO krijg je niet terug. DUO houdt rekening met je inkomen (draagkracht), en wat aan het eind van de looptijd over is, hoef je niet meer te betalen.
Daar staat tegenover dat je rente bespaart: de DUO-rente is in 2027 2,70% (SF35) of 3,28% (SF15). Is je spaarrente lager, dan kost sparen je geld.
Je studieschuld verzwijgen?
Dat kan niet. De leennormen schrijven voor dat de bank met je maandbedrag aan DUO rekent, en dat bedrag staat op het persoonlijk schuldoverzicht dat je voor je aanvraag gratis bij DUO opvraagt.
Rekenhulp
Wat doet extra aflossen bij jouw cijfers?
Schuif met het bedrag en zie direct wat het doet met je maximale hypotheek en je totale koopbudget.
Naar de rekenhulp →Lees ook
Bronnen
- Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026, art. 3, 3a en 5 (de leennormen, de opslag, 100% van de woningwaarde)
- Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2027, Staatscourant 2026, 38415 (de leennormen vanaf 1 januari 2027)
- DUO: rente voor terugbetalers en terugbetalingsregels
- Wet studiefinanciering 2000, art. 6.9 en de rekenhulp van DUO (het minimum per maand)
- Alle bronnen en hoe we rekenen
Getallen laatst gecontroleerd op .